Ewa Marczak Co znajdziesz w tym wpisie?
BIK i ocena scoringowa – co robi BIK i komu to służy?
O BIK słyszał już chyba każdy kto kiedykolwiek ubiegał się o produkt kredytowy w banku. Otóż BIK opracowuje niewiarygodne ilości milionów klientów by stworzyć najbardziej wiarygodną ocenę scoringową dotyczącą zachowań kredytowych owych klientów.
Biuro Informacji Kredytowej porównuje dane dotyczące zaciąganych zobowiązań, terminowości ich spłacania w stosunku do ilości tych zobowiązań, miejsca zamieszkania, wieku oraz wielu innych parametrów. Wszystko to po to by na końcu przygotować raport dla instytucji finansowej zawierający ocenę scoringową klienta.
Czym jest Twoja Ocena scoringowa? To twoja indywidualna ocena statystyczna w porównaniu do innych klientów, informująca potencjalnego kredytobiorcę jakie są Twoje szanse na terminowe regulowanie zobowiązań. Czyli bardzo ważna informacja dla każdego banku / instytucji finansującej – czy, jeśli udzieli Tobie kredytu to raczej będziesz go spłacać w terminie czy może okazać się dla Ciebie to kłopotem i wówczas bank / instytucja finansująca będzie mieć kłopoty?
Kiedy i jakie Twoje dane trafiają do BIK?
Może się zastanawiasz czy będąc posiadaczem konta w banku masz już historię w BIK? Otóż nie, klientem posiadającym ocenę scoringową stajesz się do momentu posiadania produktu kredytowego w banku. Zobacz jakie dane na Twój temat może gromadzić BIK:
Twoje zapytania o produkty kredytowe w bankach – ponieważ mają realny wpływ na twoją ocenę scoringowa nie warto chodzić „ot tak” i składać zapytań. Ale w sytuacji gdy faktycznie potrzebujesz finansowania i porównujesz oferty różnych banków – dobra wiadomość jest taka, że zapytania złożone w przeciągu 2 tygodni o ten sam rodzaj produktu bankowego za liczone jak jedno zapytanie.
Zobacz jak to działa na przykładzie:
– Czyli jeśli potrzebujesz kredyt gotówkowy i chcesz porównać oferty banków i pytasz o ofertę w Millennium Banku, Alior Banku i PKO BP w przeciągu 2 tygodni to w BIK będzie policzone to jako 1 zapytanie kredytowe.
– Natomiast jeśli w przeciągu 2 tygodni zapytasz w Millennium Banku o kredy hipoteczny, w Alior Banku o kredyt gotówkowy a w PKO BP o kratę kredytową to w raporcie BIK pojawią się 3 zapytania kredytowe.
Raporty bankowe kredytowe o posiadanych produktach ( po uruchomieniu kredytu bank przesyła dane do BIK takie jak: kwota uruchomionego kredytu, okres spłaty, wysokość raty )
Raporty bankowe o bieżącej obsłudze twoich zobowiązań kredytowych – zazwyczaj aktualizowane są 2x w tygodniu
Raporty bankowe o egzekucjach, windykacji, odzyskanych lub umorzonych kredytach, także informacja o upadłości konsumenckiej
Co to jest „Ocena Scoringowa 3 Generacji”?
„Ocena scoringowa 3 generacji” – Jest to najnowocześniejszy system statystycznej oceny wiarygodności kredytowej klienta wypadający zdecydowanie na korzyść owego klienta w stosunku do poprzednich typów tych raportów. Obecnie większość banków raz instytucji udzielających kredytów korzysta już z tego rodzaju raportów BIK na temat swoich przyszłych klientów. Zobacz jakie informacje przetwarza raport 3 generacji na Twój temat w BIK by wydać wiarygodną ocenę scoringową:
– jakość obsługi Twoich kredytów – najważniejsza zmienna wpływająca na punktową ocenę statystyczną czyli – terminowość regulowania aktualnych zobowiązań kredytowych
– zapytania dotyczące wnioskowania przez Ciebie o nowe produkty kredytowe ( dane z 12 m-cy ) czyli Twoje zapytania o produkty kredytowe składane w banku, z uwzględnieniem reguły 2 tygodni na zapytania o ten sam rodzaj produktu w różnych bankach – liczone jak jedno zapytanie.
– twoje doświadczenie kredytowe – twoja osobista historia kredytowa, jej długość i jakość – według otrzymanych od banków raportów z okresu ostatnich 5 lat, pod warunkiem nie wycofania przez Ciebie zgody na przetwarzanie danych po spłacie kredytu.
– sposób wykorzystania przez Ciebie limitów – czyli dane o tym jak obsługujesz przyznane przez bank limity na kartach kredytowych i debetach w koncie – czy są wykorzystane maksymalnie i spłacane tylko odsetki, czy cały kapitał jest spłacany co miesiąc, czy może masz duże limity, ale niewykorzystane?
– Twoja aktywność kredytowa – rodzaje posiadanych produktów kredytowych: kredyty gotówkowe, ratalne, hipoteczne, pożyczki kredytowe, karty kredytowe, limity kredytowe, przyznane debety oraz poręczone kredyty, również skłonność co zaciągania zobowiązań.
Jak czytać ocenę scoringową? Czyli od ilu punktów jest się pożądanym klientem banku?
Ocena scoringowa pobierana przez banki oraz przez doradcę ANG ma zakres punktacji od 98-711. Przyjmuje się, że już bardzo pożądany przez banki klient będzie mieć ocenę punktową co najmniej od 530 w górę. Dobrym klientem dla banku będzie też osoba która w swoim raporcie ma punktację już powyżej 460 punktów, nieco niższe punktacje też jeszcze nie wykluczają całkowicie możliwości starania się o produkt kredytowy w banku. Każda sytuacja jest inna i wymaga podejścia indywidulanego.
Jeśli zdecydujesz się samodzielnie pobrać raport z strony www.bik.pl ocena ta dla uproszczenia wyrażona będzie w procentach 0-100% , jednak zasady oceniania są takie same w obu przypadkach. Można to łatwo przeliczyć.
Pamiętaj, że ocena scoringowa jest dynamiczna – może zmieniać się w każdym momencie gdy następuje zmiana ilości Twoich zobowiązań kredytowych lub terminowości ich spłat.
I na koniec bardzo ważne – kiedy i w jakiej sytuacji bank może sprawdzać Twoją ocenę scoringowa w BIK?
– zawsze gdy składasz wniosek o produkt kredytowy w banku lub instytucji kredytowej współpracującej z BIK i wyraziłeś zgodę na sprawdzenie informacji o sobie w BIK. Zwróć uwagę, że na każdym wniosku kredytowym znajdują się miejsca do wyrażenia zgody na sprawdzenie informacji w BIK, bez których bank nie może sprawdzić Twojego raportu BIK i tym samym nie będzie procesować Twojego wniosku o kredyt.
– gdy już jesteś klientem banku przez zaciągnięcie kredytu – bank ten może pobierać raporty o Twojej aktualnej sytuacji kredytowej celem monitorowania Twojego aktualnego zadłużenia całkowitego by mieć pewność, że spłata twojego kredytu w tym banku nie jest zagrożona.
– kolejną możliwością jest pobieranie przez bank raportu na Twój temat celem przygotowania dla Ciebie nowej oferty kredytowej – taki raport zostanie pobrany zanim miła pani z infolinii banku zadzwoni do Ciebie z propozycją nowej karty kredytowej – uwaga ta opcja dotyczy wyłącznie klientów danego banku, czyli musisz być klientem banku by ten mógł pobierać dane na Twój temat z BIK.
Pamiętaj w każdym momencie masz prawo oraz możliwość weryfikowania swoich danych w BIK, możesz też kontrolować jaka instytucja i kiedy pobierała raporty na Twój temat – sprawdzisz to w swoim indywidulanie pobranym raporcie.
Ostanie pytanie: Czy możesz wycofać zgodę na przetwarzanie danych z BIK ?
Odpowiedź brzmi: Tak i Nie
TAK – Można to zrobić po wygaśnięciu, pod warunkiem terminowej spłaty zobowiązania.
NIE – Gdy miałeś opóźnienia powyżej 60 dni na produkcie kredytowym i dodatkowo bank wysłał Tobie monit o zamiarze przetwarzania Twoich danych po wygaśnięciu zobowiązania – nie możesz już cofnąć zgody po spłacie kredytu. Dane będą przetwarzane przez 5 lat.
NIE – nigdy nie można cofnąć zgody w trakcie spłaty zobowiązania
Dodatkowo warto odpowiedzieć sobie na pytanie: Czy zawsze warto cofać zgodę po wygaśnięciu zobowiązania?
To zależy od tego jak terminowo było spłaca zobowiązanie – czy w raporcie będą dane przemawiające na Twoją korzyść czy nie? Jeśli krdyt spłacany był terminowo – Nie warto cofać zgody, bowiem jeśli twoje spłaty były w terminie cofając zgodę na przetwarzanie danych możesz obniżyć swoją ocenę scoringową – prawidłowo spłacane raty i zobowiązania wpływają korzystnie na Twoją ocenę punktową.
Mam nadzieję, że wiesz teraz o BIK i o ocenie scoringowej 3 generacji co najmniej tyle co ta instytucja o Tobie. Jeśli masz dodatkowe pytania zapraszam do bezpośredniego kontaktu.
