Zapraszamy na stronę specjalistów od kredytów

Czy Program kredytu hipotecznego: Mieszkanie bez wkładu własnego jest dla Ciebie szansą na zakup własnego mieszkania?

mieszkanie bez wkładu

Myślisz o kredycie hipotecznym by uwolnić się od wciąż rosnących cen najmu? Może chcesz się wyprowadzić na swoje, bo masz już dość mieszkania z rodziną? Czy jak większość młodych ludzi marzysz o własnym mieszkaniu?  Jeśli tak, przeczytaj o kredycie hipotecznym bez wkładu własnego. Zobacz czy to jest właśnie TA SZANSA dla Ciebie na zakup wymarzonego M?

Potrzebujesz kredytu na mieszkanie? Słyszałeś już coś o programie rządowym Kredyt z gwarancją BGK?

Zobacz o co chodzi w tym całym programie i jak to się ma do kredytu hipotecznego?  

Program Mieszkanie bez wkładu własnego w swoich założeniach wprowadza objęcie części kredytu hipotecznego na zakup mieszkania GWARANCJĄ BGK. Co to znaczy w praktyce? Państwo za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego staje się gwarantem twojego wkładu własnego. Gwarancją objęte jest 20% wartości nieruchomości. Kiedy chcesz kupić mieszkanie na kredyt, musisz spełnić szereg warunków stawianych przez bank, w szczególności:

  • musisz posiadać zdolność kredytową do spłaty rat,
  • mieć dobrą historię w BIK,
  • posiadać środki własne, minimum 10% wartości nieruchomości, oraz środki na koszty około-kredytowe.

Program Kredyt bez wkładu własnego, zakłada, że nie musisz posiadać środków własnych na zakup nieruchomości. Musisz jednak spełnić wszystkie pozostałe wymogi banku oraz dodatkowe wymogi ustawy. To znaczy, że:

  • w ocenie banku musisz mieć stabilny dochód umożliwiający spłatę rat kredytu hipotecznego. Twoje zarobki muszą być udokumentowane oraz akceptowane przez bank.
  • Nie możesz być nadmiernie zadłużony w bankach i innych instytucjach.
  • Musisz mieć dobra historię spłat rat w bankach.
  • Musisz posiadać środki własne na koszty około-kredytowe: w szczególności na prowizję dla BGK, koszty notariusza, wyceny nieruchomości i ubezpieczeń wymaganych przez bank.

Pamiętaj nie we wszystkich bankach możesz ubiegać się o taki kredyt.

Kto może skorzystać z programu Kredyt hipoteczny z Gwarancją BGK?

Z programu Mieszkanie bez wkładu własnego mogą skorzystać zarówno single jak i małżeństwa, także rodzice samotnie wychowujący dziecko. Do programu kwalifikują się również pary w związkach nieformalnych, pod warunkiem, że wychowują wspólne dziecko. Z programu mogą skorzystać również obcokrajowcy

Czy obowiązuje limit wieku kredytobiorcy dla Kredytu hipotecznego na mieszkanie bez wkładu własnego?

Ustawodawca w tym programie nie wprowadził limitu wieku dla osób ubiegających się o kredyt. Maksymalny wiek kredytobiorcy wyznaczać będzie oferta banku. Działa to w ten sposób, że spłata kredytu musi zakończyć się w określonym wieku kredytobiorcy. W zależności od banku jest to przedział od 67 lat aż do 80 roku życia. Warto wspomnieć, że minimalny okres na który można zaciągnąć taki kredyt to 15 lat wyłącznie w PLN. Bardzo ważne: nie została ustalona maksymalna wielkość nabywanej nieruchomości. Tutaj czynnikiem ograniczającym metraż będą limity cenowe jakie wprowadził ustawodawca na przykładzie Poznania i okolic:

  • dla rynku pierwotnego w Poznaniu to 8.916 zł / m2
  • dla rynku pierwotnego w gminach ościennych to: 7.077 zł / m2
  • dla mieszkań z rynku wtórnego w Poznaniu to: 8.231 zł / m2
  • dla mieszkań z rynku wtórnego w gminach ościennych to: 6.533 zł / m2

Czy można być właścicielem nieruchomości i skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego?

Ustawa mówi, że nie można posiadać nieruchomości mieszkalnej by skorzystać z programu Kredyt hipoteczny z gwarancją BGK. Jest jednak jeden wyjątek: ograniczenie to nie dotyczy rodzin z co najmniej dwójką dzieci. W praktyce wygląda to tak:

  • dla rodziny z dwójką dzieci – maksymalna powierzchnia takiego mieszkania to 50m2
  • dla rodziny z trójka dzieci – maksymalna powierzchnia obecnego mieszkania to 75m2
  • jeśli w rodzinie wychowuje się czwórka dzieci – limit wynosi już 90m2
  • dla rodzin wychowujących co najmniej piątkę dzieci ustawodawca nie przewiduje już limitów wielkości posiadanego mieszkania.

Dla ustawodawcy nie ma znaczenia czy twoja nieruchomość jest obciążona kredytem hipotecznym. Aktualnie spłacany kredyt hipoteczny ma wpływ wyłącznie na Twoją zdolność kredytową. 

Jesteś właścicielem działki budowlanej, siedliskowej lub rolnej – nic nie szkodzi. Ty również możesz skorzystać z programu Kredyt hipoteczny z gwarancją BGK. Posiadanie działki, nawet z rozpoczętą budową nie dyskwalifikuje Cię z programu. Dlaczego? Ustawodawca mówi o tym, że nie możesz posiadać nieruchomości mieszkalnej. Sama działka nie jest nieruchomością mieszkalną

Czy Kredytem hipotecznym z gwarancją BGK można sfinansować zakup i remont nieruchomości?

Kredytem hipotecznym w programie Mieszkanie bez wkładu własnego można sfinansować zakup mieszkania z rynku wtórnego wraz z jego remontem. Ograniczeniem będzie tutaj przyszła wartość nieruchomości. Jak poznać przyszłą wartość nieruchomości? Przyszłą wartość nieruchomości ustali rzeczoznawca bankowy na etapie wnioskowania o kredyt. Wartość ta będzie sumą ceny zakupu nieruchomości, oraz kosztu planowanego remontu. Cena mieszkania już po remoncie musi mieścić się w limitach ustalonych dla programu.

Czy Kredytem hipotecznym bez wkładu własnego można sfinansować zakup mieszkania od dewelopera?

Tak – środki z kredytu hipotecznego w programie Kredyt bez wkładu własnego możesz przeznaczyć na zakup nieruchomości od dewelopera. Możesz również ubiegać się o dodatkową kwotę kredytu hipotecznego potrzebną na wykończenie nieruchomości. W tym przypadku jak powyżej, limitem będzie cena za 1m2 przyszłej wartości nieruchomości. 

Czy Kredytem hipotecznym z gwarancją BGK można sfinansować budowę domu?

Tak, ustawodawca przewiduje taki cel kredytowy. Środki z Kredytu z gwarancją BGK można przeznaczyć na budowę domu. Celem kredytowym może być też zakup działki i budowa domu jednocześnie. Jednak w praktyce ten cel będzie bardzo trudny do zrealizowania Kredytem hipotecznym bez wkładu własnego. Dlaczego? 

Ustawodawca założył, że kredytobiorca może posiadać maksymalnie 10% wkładu własnego by uzyskać kredyt hipoteczny w programie. Jeśli posiadasz już działkę budowlaną – będzie ona Twoim wkładem własnym. Skąd wiadomo ile warta jest Twoja działka? Rzeczoznawca wyceni jej wartość. Lub jeśli działka nabyta została w ostatnim czasie – zostanie przyjęta wartość z aktu notarialnego kupna tej działki. Mając na uwadze ceny działek jest mało prawdopodobne by wartość takiej działki nie przekroczyła 10% przyszłej wartości nieruchomości. 

Ustawodawca określił również maksymalną kwotę gwarancji – jest to 100.000 złotych. Ta kwota odpowiada 20% wartości nieruchomości – czyli maksymalnej gwarancji udzielanej przez BGK. Niektóre banki przyjęły zatem, że maksymalna wartość nieruchomości w programie Kredyt bez wkładu własnego to 500.000 złotych.  To również powoduje, że niemożliwym staje się zaciągnięcie kredytu hipotecznego w programie na zakup i budowę domu jednocześnie. 

Co to jest spłata rodzinna?

Jeśli Twoja rodzina w czasie spłaty kredytu hipotecznego z gwarancją BGK powiększy się o kolejne dziecko otrzymasz tzw. spłatę rodzinną. Uprawniony będziesz do spłaty rodzinnej w wysokości 20.000 złotych jeśli Twoja rodzina powiększy się o drugie dziecko. Jeśli urodzi się Wam trzecie i każde kolejne dziecko uprawnieni będziecie do spłaty rodzinnej w wysokości 60.000 złotych za każde dziecko. W jaki sposób otrzymasz te środki? Saldo twojego kredytu zostanie pomniejszone o kwotę spłaty rodzinnej. Limitem wysokości udzielonej spłaty rodzinnej jest zawsze saldo Twojego kredytu. 

Czy można sprzedać mieszkanie z kredytem hipotecznym w programie z gwarancją BGK?

Tak, można sprzedać takie mieszkanie z kredytem hipotecznym. Jak to wygląda w praktyce? Kupujący Twoje mieszkanie, część ceny płaci bezpośrednio na rachunek banku który udzielił kredytu hipotecznego w takiej wysokości by w całości spłacić pozostały kredyt. Resztę ceny przelewa na wskazany przez Ciebie rachunek bankowy. Twój bank po spłacie całego kredytu zwalnia zabezpieczenie hipoteczne z Księgi Wieczystej nieruchomości.  Jeśli jednak otrzymałeś spłatę rodzinną, pamiętaj by mieszkania nie sprzedawać przed upływem 5 lat od daty zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W sytuacji kiedy korzystałeś z spłaty rodzinnej i sprzedasz mieszkanie przed upływem 5 lat będziecie musieli oddać cześć środków z spłaty rodzinnej do BGK.

Poznaj lifehack do programu kredyt hipoteczny z gwarancją BGK.

Oprocentowanie standardowego kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym nie różni się od kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym i gwarancja BGK. Co zatem zyskujesz? Jeśli planujesz powiększyć rodzinę – zyskujesz na spłacie rodzinnej 20.000 złotych za drugie dziecko, lub 60.000 złotych za każde kolejne. 

Co jeszcze przemawia za tym, ze to dobry moment na kredyt hipoteczny?

  • Niskie marże banków dla kredytów hipotecznych.
  • Niższe ceny nieruchomości w porównaniu do ubiegłego roku.
  • Większe możliwości negocjacji ceny nieruchomości.
  • Rosnące ceny najmu.

Potrzebujesz więcej informacji o programie Mieszkanie bez wkładu własnego? Umów się na konsultacje kredytowe z doświadczonym doradcą, kliknij:  TU umów się z doradcą

Natomiast jeśli interesuje Ciebie temat jak skutecznie przygotować się do kredytu hipotecznego możesz bezpłatnie pobrać nasz poradnik: TU odbierz bezpłatny poradnik

Proponowane artykuły