Sprawdź czy wakacje kredytowe są dla Ciebie?

1. Na czym polegają wakacje kredytowe?

Już za kila dni, dokładnie 29 lipca br. wejdzie w życie ustawa o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, czyli tzw. wakacje kredytowe.

Wakacje kredytowe to najprościej mówiąc: zawieszenie spłaty rat kredytu. Szczególnie dziś, gdy wielu kredytobiorców może mieć problem z bieżącą spłatą raty kredytu hipotecznego to temat bardzo ważny. Mam nadzieję, że zgodnie za założeniami ustawy, wakacje kredytowe staną się faktem i realnym wsparciem dla obecnych kredytobiorców. Dadzą one  możliwość zawieszenia 4 rat kredytu hipotecznego w 2022 r. (w III kwartale w sierpniu i wrześniu, a w IV kwartale w dwóch wybranych miesiącach). Oraz 4 rat w 2023 roku. Tu założenia będą trochę inne. W przyszłym roku będzie można zwiesić 4 raty -po jednej w każdym kwartale.

Jak takie wakacje kredytowe będą rozliczone w ramach kredytu? Oznacza to, że zawieszone raty są przesuwane w czasie. Okres kredytowania oraz terminy przewidziane w umowie kredytowej ulegają wydłużeniu o okres zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego. Inaczej mówić Twój kredyt hipoteczny będzie trwać o 8 miesięcy dłużej jeśli zdecydujesz się skorzystać z Wakacji kredytowych w wersji bez nadpłaty kredytu, ale o tym później.

Co ważne, w okresie korzystania z wakacji kredytowych nie są naliczane odsetki. Przesunięta rata będzie płatna w części kapitałowej wraz z naliczonym aktualnym oprocentowaniem. Te  może być zarówno niższe, jak i wyższe w chwili ostatecznej spłaty przesuniętej raty). Warto zatem rozważyć opcję nadpłaty kredytu. 

2. Czy możesz skorzystać w wakacji kredytowych?

Jeśli masz kredyt hipoteczny zaciągnięty przed lipcem 2022 roku, w walucie polskiej i na własne cele mieszkaniowe – to będziesz mógł skorzystać z wakacji kredytowych.

Co w przypadku gdy masz więcej niż jedną nieruchomość w kredycie hipotecznym?

Nadal możesz skorzystać z wakacji kredytowych – ale tylko dla jednego kredytu – tego który zaspokaja Twoje potrzeby mieszkaniowe.

Przykład: W 2013 roku zaciągnąłeś kredyt hipoteczny za zakup mieszkania 2 pokojowego. Następnie w wyniku założenia rodziny Twoje potrzeby mieszkaniowe zwiększyły się, w 2019 roku zaciągnąłeś kredyt na budowę domu. Mieszkania nie sprzedałeś – wynajmujesz je. Zatem z wakacji kredytowych będziesz mogła / mógł skorzystać zawieszając raty kredytu zaciągniętego na budowę domu.

Co dokładnie ustawodawca miał na myśli wprowadzając zapis o „własnych potrzebach mieszkaniowych ” Najprawdopodobniej wyjaśni się to dopiero, gdy poszczególne banki przedstawią informacje o składaniu wniosków o skorzystanie z wakacji kredytowych. „Niestety, w ustawie o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom nie mamy definicji „własnych potrzeb mieszkaniowych”.

Nie tylko data zaciągnięcia zobowiązania kredytowego ma tutaj znaczenie: z wakacji kredytowych możesz skorzystać gdy umowę zawarłaś/ eś przed 1 lipca 2022 r. i  jeżeli termin zakończenia okresu kredytowania określony w twojej umowie przypada po upływie 6 miesięcy od daty 1 lipca 2022 r. 

Przykład: umowę kredytu hipotecznego, zawarłaś/eś z bankiem w dniu 05 luty 2009 r., w której termin zakończenia okresu kredytowania przypada 12 października 2022 r. W takiej sytuacji nie będziesz mogła/ mógł skorzystać z wakacji kredytowych. Gdyby natomiast termin zakończenia Twojej umowy kredytowej przypadał po 1 stycznia 2023 r. wówczas możesz skorzystać z wakacji kredytowych, o ile są spełnione pozostałe warunki kredytu, o których mowa powyżej.

3. Jak wygląda procedura wnioskowania o wakacje kredytowe?

Jak już wiesz z powyższego tekstu Wakacje kredytowe są dla wszystkich kredytobiorców, których kredyty spełniają wyżej opisane wymagania. Nie ma zatem znaczenia twoja sytuacja materialna, ani nie ma kryterium dochodowego.

Aby skorzystać z wakacji kredytowych musisz złożyć wniosek w banku, w którym masz zaciągnięty kredyt. Możesz to zrobić pisemnie (wysłać pocztą lub złożyć osobiście w banku) lub skorzystać z bankowości internetowej wysyłając wniosek elektronicznie. Szczegółowa procedura zależy już od Twojego banku.

Jakie informacje musisz podać w wniosku? Z informacji jakie określa ustawa są to: dane banku, dane konsumenta, datę zawarcia umowy i termin jej zakończenia. Musisz też wskazać, na jaki okres zawieszasz spłatę kredytu, oraz dołączyć oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Taka ciekawostka – wskazane oświadczenie musi także zawierać klauzulę następującej treści: ,,Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.” 

Z dniem złożenia ww. wniosku, spłata Twojego kredytu zostaje zawieszona na okres jaki wskazałaś/ eś, a bank w terminie 21 dni od dnia doręczenia wniosku potwierdza jego otrzymanie. Warto jednak pamiętać, że brak potwierdzenia ze strony banku nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu” 

4. Czy warto korzystać z wakacji kredytowych?

Odpowiedz zależy wyłącznie od Twojej i tylko Twojej sytuacji materialnej, od tego ile masz oszczędności by przygotować się do nadchodzących jeszcze wyższych cen. Zależy też od tego jak już teraz radzisz sobie z spłatą bieżących rat kredytu?

Zawieszone raty kredytu hipotecznego możesz przeznaczyć na zrobienie zapasów, zgromadzenie oszczędności, podreperowanie budżetu domowego lub możesz nadpłacić swój kredyt hipoteczny skracając okres kredytowy lub zmniejszając ratę i to też się opłaca, zobacz sam:

Przykład: kredyt pozostały do spłaty 350.000, okres pozostały do spłaty: 240 miesięcy, aktualne oprocentowanie: 8,75%, data płatności najbliższej raty: 8 sierpień 2022, korzystasz z wakacji kredytowych nie płacisz 8 rat:

sierpień 2022, wrzesień 2022, październik 2022, listopad 2022, styczeń 2023, kwiecień 2023, lipiec 2023, październik 2023:

PAMIĘTAJ! Powyższe wyliczenia mają charakter orientacyjny i mają zastosowanie dla rat równych. Nie uwzględniają one kosztów ubezpieczenia, ewentualnych opłat związanych z zawieraniem aneksów do umowy kredytowej w związku ze skróceniem okresu kredytowania bowiem te koszty te są odmienne w każdym banku. Dodatkowo kalkulator bazuje na przykładowym oprocentowaniu kredytu hipotecznego (rzeczywiste oprocentowanie w przyszłości może ulegać zmianie zgodnie z postanowieniami Twojej umowy kredytowej).

5. O czym musisz pamiętać?

Jeśli chcesz skorzystać z odroczenia wszystkich 8 rat, złóż wniosek o wakacje kredytowe przed wymagalnością raty sierpniowej!

Przykład: jeśli płatność raty twojego kredytu hipotecznego przypada na 8 dzień każdego miesiąca, musisz złożyć wniosek przed 7 sierpnia, po 8 sierpnia nie będziesz mógł odroczyć raty za sierpień 2022.

Zasady korzystania z wakacji kredytowych zawartych w ustawie rodzą wiele pytań i wątpliwości wśród naszych klientów. Dlaczego? Ponieważ każdy z banków może inaczej podejść do interpretacji zapisów postanowień ustawy. 

Wzięcie wakacji kredytowych nie spowoduje automatycznie braku możliwości zaciągnięcia kredytu w przyszłości. Każdy bank podejmuje decyzję o udzieleniu kredytu w oparciu o przyjęte przez niego kryteria oraz w momencie i w procesie rozpatrywania danego wniosku o kredyt. BIK deklaruje, że informacja o zawieszeniu rat w ramach wakacji kredytowych nie wpłynie na ocenę / opinię o danym kredytobiorcy w BIK. Bank natomiast będzie taką informację uwzględniał w ocenie zdolności kredytowej według własnych wytycznych. Potencjalnie bank może postrzegać kredytobiorcę korzystającego z wakacji kredytowych jako klienta podwyższonego ryzyka, co może zmniejszyć jego szanse na kredyt lub zwiększyć koszt jego udzielenia. 

Jeśli nadal masz wątpliwości oraz pytania skorzystaj z wiedzy ekspertów Marczak Finanse: umów się na spotkanie online lub w naszym biurze przy filiżance aromatycznej kawy i śmiało pytaj.